Добровольное страхование в квитанции ЖКХ, что это за понятие, устанавливает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В нем указано, что добровольное заключение договора — это одна из форм страхования объекта жилого фонда, принадлежащего конкретному человеку.
Добровольное страхование жилья
Страхование — это гарантия возмещения убытков, причиненных имуществу граждан при наступлении условий, предусмотренных пунктами договора страхования.
Финансовая гарантия необходима тем собственникам, чье недвижимое имущество может быть подвержено риску уничтожения или частичного разрушения. Страхование служит защитой от непредвиденных жизненных обстоятельств и необходимо для снижения рисков от крупных денежных потерь. Это современный механизм профилактики от банкротства и потери недвижимости.
Это может быть вызвано чрезвычайными ситуациями:
- наводнением;
- землетрясением;
- природным пожаром;
- ураганом;
- терактом;
- катастрофой техногенного характера.
Могут возникнуть и другие ситуации риска утраты жилья, поэтому в России некоторыми регионами вводится отдельная строка в квитанциях об оплате жилищно-коммунальных услуг. Оплатив эту сумму единожды, собственник соглашается на страхование своей недвижимости и при наступлении страхового случая будет иметь возможность получить денежную компенсацию, как от компании, предоставляющей услуги страхования, так и финансовую помощь от властей конкретного региона.
Действие договора страхования
Добровольное участие в договоре страхования жилья, внесенное в квитанцию о плате за жилищно-коммунальные услуги реализуется не во всех регионах страны.
Всего таких субъектов 16, среди них:
- 2 города федерального значения (Москва, Санкт-Петербург);
- 9 областей (Московская, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Омская Белгородская, Саратовская);
- 5 краев (Забайкальский, Пермский, Красноярский, Хабаровский, Краснодарский).
Важно! В программе не смогут принять участие те, у кого есть долги по оплате ЖКУ. Если производится оплата ЖКУ и страховки по квитанции ЕПД, но есть задолженность, то к программе не подключиться.
Преимущества и недостатки программы
Если однозначно подтвердится страховой случай, то компенсацию выплатят в 10000 больше от суммы взноса. То есть, за каждые 2 рубля, вы получите, 20000 рублей выплаты. Например, если пострадает жилье размерами в 60 квадратных метром, сумма выплаты составит 1200000 рублей.
Загрузка ...
Также бонусом для клиента является то, что страховка выплачивается за весь объект. Это означает, что если повреждения затронули 40% пола или стены, то компенсацию перечислят за всю площадь испорченной конструкции.
Основная проблема — сложность получения выплаты при наступлении страхового случая. Страховые компании не спешат выплачивать деньги. Чаще всего они ограничиваются устным отказом, о котором уведомляет личный менеджер. Бывает непросто даже получить официальный письменный отказ, с которым можно пойти в суд. Часто менеджер начинает «водить клиента за нос». Просит сфотографировать следы аварии или пожара, сообщает о том, что надо было уведомить компанию о ситуации раньше. Может настаивать на том, что случай не является страховым.
Если несчастный случай будет не техногенного характера, а по вине проживающих лиц, то страховая компания вынесет отказ в возмещении ущерба с вероятностью 99%. Это значит, что если затопление произошло по вине соседа, то оплачивать ущерб заставят его.
Обратите внимание: страхование не распространяется на личные вещи жильца. Это тоже является недостатком программы.
Статистика страховых случаев (аварий) в России
По статистическим данным МЧС за 2023 год, в Российской Федерации выявлена 261 чрезвычайная ситуация.
Случилось 460 пожаров техногенного характера. Исходя из статистических данных, каждый день в России пожары случаются в более чем 350 строениях. Наибольшее количество возгораний происходит в декабре и феврале. В отопительный сезон пожары случаются чаще на 33%.
Еще больше происшествий было связано с наводнениями — 3420 эпизодов. Спасено свыше 250 тысяч жителей, утраченное и разрушенное имущество оценивается страховыми компаниями в несколько миллиардов рублей. Большинство аварийных случаев в домах это заливы либо протечки. 90% всех аварийных случаев жилого сектора — это заливы. Расходы на покрытие убытков от затопления и протечек в среднем стартуют от 50 000 рублей.
Увеличение количества аварийных ситуаций в канализационных узлах происходит осенью и зимой.
Перечень случаев входящих в категорию «страховые»:
- пожар, возгорание, взрыв (различные поджоги, возгорания проводки, утечки бытового газа, террористические акты, стихийные бедствия и т.д.);
- протечки, потопы, заливы (прорывы труб, заливы от соседей сверху не по их вине, цунами, паводки и т.д.);
- стихийные бедствия (ураганы, землетрясения, удары молнии и т.д.);
- прочие (обрушения дома из-за изменения состава почвы, разрушения не природного характера, разрушения из-за несоблюдения технических норм при строительстве и т.д.)
В подобных ситуациях жилец должен заявлять в разные инстанции, обращаться в суды, скандалить с соседями либо поставщиками услуг, или же производить ремонт жилья за собственные средства. Добровольное страхование позволяет избежать множества трудностей и компенсирует последствия аварии.
Как отказаться страхования имущества в квитанции ЖКХ
В Информационном сообщении Минфина России о региональных программах возмещения ущерба подчеркивается то, что страхование носит добровольный характер.
То есть отказаться от такого способа защиты своего имущества можно, но нужно понимать, что в случае уничтожения жилого помещения финансовая помощь будет только от бюджетной системы конкретного региона. Чтобы не становиться участником программы добровольного страхования, не нужно ставить галочку в графе согласия. Можно как отказаться от добровольного страхования, так и присоединиться к программе. На квитанции указываете свой выбор.
При оплате происходит автоматическое подключение к программе (заключаете договор). После этого счет за страховку будет приходить ежемесячно. При отказе счет за услугу приходить не будет. Если оплата коммунальных счетов происходит электронными методами, то в личном кабинете будет также предложен выбор.
Решить вопрос о том, как отказаться от добровольного страхования можно так: поставить галочку в графе с меньшей суммой (без учета страховки). Денежный эквивалент ежемесячного страхового взноса в зависимости от региона достигает до 200 рублей. Другой способ отказа от оплаты — это отсканировать QR-код без страхового взноса.
Если подключились к программе по ошибке, то можно прекратить действие договора. В той ситуации, если страховка была оплачена, но нужно отказаться от услуг фирмы, надо обратиться в компанию и подать запрос о закрытии страхового счета. Сделать это необходимо в период пяти рабочих дней с момента оплаты, тогда деньги можно вернуть.
Суть регионального страхования
В России страхование жилья не носит распространенный характер и составляет всего 7,3%.
Причин для этого может быть несколько: и невысокие доходы населения, и убыточность для страховых компаний. Посыл программы регионального страхования заключается в том, чтобы помочь собственнику разрушенной или уничтоженной недвижимости получить финансы для приобретения или постройки нового жилья, не остаться без крыши над головой из-за наводнения или любой другой чрезвычайной ситуации.
Данную услугу предоставляют страховые компании. Во всех регионах они разные. В области и в городе страховку могут предоставлять разные конторы. Например, в Московской области компания «Согласие» обслуживает Можайск, Одинцово, Клин и т. д., «МСК АйАйСи» работает по Ивантеевке, Пушкино и т. д.
Задача субъектов РФ
Добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ пока не введено на всей территории РФ. Это связано с тем, что Методика Минюста о региональном страховании жилых помещений имеет рекомендательный характер.
В большей степени это относится к регионам с повышенным уровнем риска утраты объектов жилого фонда, также это зависит от географического расположения субъекта РФ. Причем право разработки страховой программы возложено на региональные власти.
Именно они будут решать такие вопросы как:
- страховые случаи для жилья;
- размер страхового взноса;
- порядок заключения договора между собственником жилья и страховщиком;
- размер и период исполнения финансовых обязательств компанией страхования;
- выбор страховых агентов и разделение территорий между ними.
По рекомендациям Минфина следует опираться на опыт Москвы, что значит добавить стоимость страховки в квитанции ЖКХ и направить их собственникам.
Стоимость программы
Тарифы для каждого региона разные. Например, в Москве и Московской области страховка составляет 24 рубля в год с 1 квадратного метра жилого помещения.
В Санкт-Петербурге — 184 рубля в месяц. Ленинградская область установила тариф 6,75 рублей в месяц за 1 квадратный метр. А Пермский край — 36 рублей в год за 1 м2.
Сумма страховки в Тверской области составляет 300 руб в месяц, в Свердловской — 236, в Хабаровской — 350. Белгородская область и Краснодарский край, в зависимости от стоимости квартир, предоставляют 2 вида страховки 900 и 1800 рублей за годовой период. В некоторых субъектах четкого тарифа на данный момент нет. Но в среднем он составляет 150 рублей ежемесячно.
Важно! Страховка подключается на год.
Порядок оплаты
В информации, указанной в самой квитанции о плате жилищно-коммунальных услуг, отмечен месячный срок действия страховки жилого помещения. Это значит, что каждый месяц страховку нужно будет продлевать путем оплаты взноса.
Выглядит квитанция так:
Компания страхует недвижимость, а не человека. Добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ может оплатить квартирант, хозяин жилья, родственник. Если происходит смена собственности квартиры или дома, то объект останется застрахованным до конца оплаченного срока. Новый владелец сможет получить выплату, если произойдет страховой случай.
Важно! Так как страхование добровольное, то собственник не может быть привлечен к ответственности за неуплату страхового взноса.
Расчет страховой выплаты
При наступлении страхового случая собственник застрахованной недвижимости имеет возможность получить денежную компенсацию в размере от 300 до 500 тысяч рублей от страховой компании. Такие минимальные суммы указываются в Постановлении Правительства РФ от 12 апреля 2019 года №433.
Расчет стоимости имущества будет осуществляться исходя из средней рыночной оценки недвижимости на 1 квадратный метр площади. Если при расчетах страховой выплаты, итоговой суммы будет недостаточно для возмещения жилья, то региональные фонды должны будут рассчитать разницу от рыночной цены и страховки, чтобы собственник мог жить в условиях, не ухудшающих его положение до произошедшей чрезвычайной ситуации.
Точные суммы должны определяться регионом самостоятельно. Регион и страховщик устанавливают между собой соотношение возмещения ущерба при наступлении чрезвычайной ситуации и риска гибели имущества. Это соотношение может быть в диапазоне от 5/95% до 70/30% от суммы возмещения.
Пример расчета страхового возмещения: по оценке утраченное жилье стоило 500 тысяч рублей. Региональная программа установила размер страховой суммы в 300 тысяч рублей. В таком случае страховая компания выплатит пострадавшему собственнику 300 тысяч рублей, а оставшиеся 200 тысяч выделят из регионального бюджета.
Что делать при наступлении страхового случая
Надо звонить по горячей линии страховой компании и сообщить о сложившейся ситуации. Менеджер проконсультирует о дальнейших действиях. Срок рассмотрения заявки составляет от пяти до семи рабочих дней.
Чтобы получить выплату, нужно вызвать комиссию для составления акта, которая подтвердит либо не подтвердит страховой случай.
Ответы на часто задаваемые вопросы
В доме был сделан ремонт, но из-за наводнения все пришло в негодность. Будет ли это учитываться при расчете страховки?
К сожалению, нет. Рассчитывая сумму, страховщик учитывает площадь поврежденного объекта жилого фонда, среднюю рыночную цену на 1 квадратный метр, материал из которого построен дом. Но стоимость обоев, полов и потолков включаться не будет.
Взрыв бытового газа относится к ЧС?
Да, если это определяется региональными властями и закрепляется как страховой случай.
Я заплатила страховку через квитанцию, но позже оказалось, что договор страхования не был заключен. Как такое возможно?
Если в Вашем регионе предусмотрена очередность уплаты тарифов и были долги по оплате жилищно-коммунальных услуг, то поступившие средства сначала направятся на погашение задолженности по энергетическим платежам.
В итоге страховой взнос не поступил в компанию страховщика. Соответственно, договор не может считаться действительным. Обратите внимание, что платежи по ЖКХ нужно совершать каждый месяц и в полном размере.
